千呼万唤的新能源汽车专属保险终于在去年年底前正式上线了。不过，有特斯拉Model Y车主吐槽，去年12月23日投保费用为8278元，而12月27日新能源车险上线后，投保费用却暴涨至1.4万余元，涨幅高达80%。新能源专属车险上线后，一石激起千层浪，但在众多新能源汽车品牌中，反应最激烈的莫过于特斯拉车主。到底是流量品牌声量大，还是保费上涨真受伤?
特斯拉保费上涨惹争议
在听到特斯拉保费大涨的消息后，特斯拉车主黄先生颇感震惊，他赶紧打电话给自己的销售顾问，销售顾问回复，的确有所上涨，不过没那么多，大概10%左右。保费涨幅最高的是高性能版车型，从全国范围看涨幅在20%以内。
黄先生又和在保险公司的朋友聊起此事，朋友告诉他，目前新能源车险一车一价，还是要以系统报价为准。不过，费率浮动会在正常范围内，不会过分夸张，也不必过分担心，大多数20万元以内新车的保费还会有不同程度的下降。但是年龄系数对保费会有影响，如果出险和违章记录太多，保费势必会增长。
为此，《中国汽车报》记者致电特斯拉售后某区域总店店长，该店长告诉记者，他也听说了最近沸沸扬扬的特斯拉保费涨价事件，但至少目前他们还没发现保费涨幅高达80%的情况。据他了解，目前不仅是特斯拉，整个新能源车险价格普遍上涨约10%左右，原因在于新能源汽车电池系统维护成本较高。
对于外界传言的特斯拉因维修成本过高导致保费高企，该店长表示并非如此。他举例，如果拿特斯拉Model Y与价位接近的奥迪A4相比，后者更换一只前大灯要3万多元，而特斯拉的前大灯则不到1万元。只是特斯拉部分进口件的价格稍贵，不过目前特斯拉车型已实现70%～90%的国产化率，包括电机、外饰、前后保险杠等大部分部件都产自中国。
不仅如此，特斯拉质保期也相对较长，Model X和Model S的电池质保8年或24万公里，Model Y、Model 3的长续航版电池质保8年或19.2万公里，因为没有发动机，所以不论维修还是保养，都比传统燃油车要节省费用。
新能源汽车成“烫手山芋”
事实上，不止此次特斯拉车险价格“暴涨”的传言，关于特斯拉车型并不受保险公司欢迎的消息，记者也曾在采访中多有耳闻。科波拉汽车咨询服务(青岛)有限公司创始人、首席执行官王浩分析指出，特斯拉等造车新势力的车型之所以不太受保险公司欢迎，还是在于赔付率高，导致不赚钱甚至赔钱。
首先，造车新势力的零整比更高。因为三电系统生产渠道较为单一、供少于求、原材料持续上涨，导致成本较高;加之新能源汽车采用了更多新材料、新科技和智能化部件，成本比燃油车有所提升，新能源汽车零整比要高于传统燃油车，这会直接传导到车险费用上。
比如，三电系统在新车成本中约占整车价格的70%～75%，且维修价格更贵，如特斯拉Model 3的电池总成，单独购买价格约在18万元。另外，一些新势力车型采用了全铝一体式车身，碰撞后不易钣金修复，只能一体更换，出险后的赔付金额要较其他车型更贵，配件成本确实有所提高。
其次，造车新势力的产品保有量相对较少。保险的原理是大数法则，同一品牌车型的风险系数是接近的，投保基数相对越大，对于保险公司而言赔付风险就相对较小。目前看，各家造车新势力整体销量都不算多。
与此同时，造车新势力完全掌控维修和配件。特斯拉、小鹏、蔚来、理想等品牌，目前纷纷在主要城市建立直营维修中心，且配件直接由这些品牌供应，这样造成的结果是，这些品牌车型的维修渠道是惟一的，配件价格是厂商确定的，保险事故车维修成本较高。这些因素导致保险公司对于新能源保险维修成本预期不乐观，所以只能把预期成本加入到保费中，即上调费用。
而同样是新能源车型，有消费者反映，比亚迪秦、荣威E50等车型的保费却有所下降。王浩解释，传统车企的车型，之前的保费定价是在燃油车保费基础上上浮一定比例。新能源保险条款出来后，承保更有针对性，其售后体系健全且费用也比新势力更低，所以保费调整到更合理的水平。
车企与保险公司的博弈
的确，据多位消费者反馈，不仅特斯拉，包括蔚来、理想、小鹏等新能源车型的保费也有所上涨，但似乎特斯拉的保费“矛盾”更加激烈。王浩分析，保险公司与特斯拉的“矛盾”主要集中在两点。
一是特斯拉从技术、配件到维修高度掌控，完成了闭环打造。站在保险公司角度看，它成为新能源汽车保险维修中独家的、不可替代的服务渠道，且特斯拉通过配件涨价，抬高了保险公司售后成本。
车辆零整比会随着主机厂产品市场进入成熟期后的策略调整、产品规模扩大后边际成本的降低、零部件价格的下滑，趋向于走低。真正能够决定保险收费标准是否合理的，还是维修市场的收费水平。维修的收费，主要由配件成本、工时费组成，这两项的定价权由车企和市场当中能够提供的服务渠道数量共同作用来确定。
目前，车辆出险有两个维修渠道，一是4S店，二是社会维修机构。4S店习惯以换代修，因为直接替换不仅快，而且售卖配件的利润也高。而社会维修机构为了与4S店争夺市场，通常以修复为主，维修成本低。因而，保险公司更喜欢与社会维修机构合作。
但新能源汽车完全颠覆了传统燃油车的架构，三电系统与传统机械部件的维修是完全不同的领域，目前社会维修厂大部分不具备新能源汽车的维修能力，所以事故维修只能在特斯拉等车企的直营维修中心进行，所以能够完全掌控价格。有资深业内人士透露，与其他造车新势力相比，特斯拉对售后维修的掌控更加强势。
而数据指出，新能源汽车赔付率高达85%。王浩告诉记者，事实远超这个数字，甚至达到150%～180%。也就是说，保险公司面对新能源汽车这块“烫手山芋”左右为难，前景广阔但亏损严重。为了覆盖成本，保险公司提高保险收费是必然的。
此外，特斯拉借助于掌握的智能技术、数据和用户，已开始涉足保险业务。2020年8月，特斯拉在上海成立了保险经纪公司，不排除未来会开展直接的2C保险销售业务，这样将直接开始与传统保险渠道争夺用户。如果这种模式成功，最终被动的一定是保险公司。
新能源汽车保费终将走向合理
作为话题的焦点，回看今年特斯拉在中国的销量，令很多车企望洋兴叹。12月，特斯拉在中国连续第4个月实现单月销量突破5万辆，超过7万辆的批发量和国内零售量也均创历史新高。据统计，特斯拉中国区销量(包含出口)超过48.4万辆，占2021年全球93.6万辆的51.7%，这还是在芯片等供应链持续短缺的情况下实现的。
如果车险保费上涨，是否会影响特斯拉的销量?熊猫保险科技联合创始人彭钊分析，从品牌力的角度看，特斯拉的购车人群多为品牌拥趸，对价格敏感度较低，因此即便觉得贵也依然会消费;而当人们不再对特斯拉那么狂热时，才有可能冷静下来思考其保费是否合理。其实，如果特斯拉能“放下身段”，对维修渠道不再强势掌控，保费价格很快就会下降。
但从特斯拉和一些造车新势力奉行的“F2C”的商业模式看，王浩判断，随着未来车企对用户控制力的增强，以及维修服务渠道的直营或高度掌控，保险维修成本及其传导的收入定价标准，保险公司将更加被动，短期内新能源汽车保险费用会维持在较高水平。
“如果车企、保险公司仍是从利益最大化的角度出发，只会助长这种合作模式的畸形发展，最后一定是两败俱伤。目前，独立维修体系尚未进入这场利益纷争之中，其一旦入局博弈会更加激烈。车险市场亟需一套能够平衡主机厂、保险公司、维保体系和用户利益的售后服务规则出现，这要靠政府、行业协会、企业多方的共同努力。”王浩说。
彭钊则认为，保险公司因为缺乏新能源汽车出险数据的支撑，为了更好地覆盖风险才如此定价。暴利绝对不是保险公司的初衷，暴利只会导致车主弃保，所以当此定价规则运行一段时间后，积累起数据基础，并经过实践检验，保费必然会回归到合理水平。
